Cud w finansach: konsolidacja długów

Dawno, dawno temu, gdy długi stały się zbyt trudne do obsługi, pożyczkodawcy przekręcili śrubę i domagali się odszkodowania, przejmując zabezpieczenie, lub pożyczkobiorca ogłosił upadłość, a tym samym uniknął konieczności dokonywania płatności, na które ich nie stać. Obecnie istnieją inne opcje, a profesjonalne firmy zajmujące się rozliczaniem długów mogą dokonywać pozornych cudów w obniżaniu zadłużenia.

enter image description here

Cała idea rozliczenia długu polega na tym, że zadanie usunięcia istniejących długów staje się znacznie bardziej przystępne i wydajne. Istnieją jednak pewne sztuczki do osiągnięcia, nie tylko każdy, kto jest w stanie zabezpieczyć dobrą ofertę. Pamiętaj, że wierzyciele chcą wszystkich pieniędzy, które są im winni, jeśli to możliwe.

Więc w jakim momencie staje się oczywiste, że usługi profesjonalnej firmy są potrzebne do wynegocjowania dobrego porozumienia w sprawie uregulowania zadłużenia, a na koniec zakończenia finansowego koszmaru, jakim jest spłacanie rosnących długów.

Potrzebni są profesjonaliści

Kiedy więc staje się oczywiste, że potrzebne są profesjonalne firmy rozliczeniowe? I jak dokładnie warto szukać ugody? Cóż, ugoda jest niezwykle przydatna, gdy wielkość istniejącego zadłużenia jest tak duża, że ??spłata długów staje się niemożliwa.

Ugoda oznacza, że ??wierzyciele przyjmują pewien procent rzeczywistego zadłużenia w zamian za odpisanie pozostałej części. Na przykład, jeśli 50 000 zł jest należne, ugoda może zobaczyć tylko 25 000 zł zapłaconych przez wierzyciela, który nie żąda dalszych płatności. Jednak usunięcie istniejących długów w ten sposób ma również swoją negatywną stronę.

Każde porozumienie w sprawie rozliczenia zadłużenia zostanie odnotowane w raporcie kredytowym i zwiększy się ocena kredytowa dłużnika. Dzieje się tak, ponieważ pełna kwota długu nigdy nie jest płacona. Wyniki kredytowe ulegają poprawie tylko wtedy, gdy dług zostanie spłacony w całości.

Czy to dobry moment na konsolidację?

Istnieją pewne kluczowe sytuacje, które mówią kredytobiorcy, że potrzebują pomocy w przejęciu kontroli nad swoimi długami. Ponieważ profesjonalne firmy rozrachunkowe przejmują kontrolę nad Twoimi finansami, ruch może oznaczać poważne konsekwencje, ale wynik powinien sprawić, że będzie warto.

Wśród tych sytuacji jest sytuacja, gdy twoje własne próby ograniczenia wydatków i stosowania surowych budżetów wydają się zawsze zawodzić. Dyscyplina jest niezwykle ważna, ale usunięcie istniejącego zadłużenia może być niezwykle trudne, gdy sytuacja jest już w chaosie. Gdy ktoś inny egzekwuje środki oszczędnościowe, nie da się z tym już nic zrobić.

Druga sytuacja to sytuacja, w której twoje własne wysiłki w celu wynegocjowania ugody z wierzycielami zawodzą. Wierzyciele mogą być bardzo uparci, ale zatrudnienie profesjonalisty do reprezentowania sprawy może oznaczać, że dług zostanie zmniejszony do 30% rzeczywistej kwoty. Właśnie wtedy i z tego warto najwięcej skorzystać.

Zasady odstąpienia od umowy o kredyt hipoteczny

Czasami sytuacja kredytobiorcy zmienia się nagle i dochodzi do potrzeby rozwiązania umowy kredytowej. Jakimi zasadami warto się przy tym kierować, aby nie zaszkodzić sobie przy ponownych negocjacjach zadłużenia?

Czy trzeba uzasadniać, dlaczego odchodzi się od umowy kredytowej?

Przede wszystkim konsument może zrezygnować z umowy o kredyt hipoteczny bez podania przyczyny. Przy naciskach „marketingowych nie musisz odpowiadać doradcy kredytowemu na żadne pytanie. Bezproblemowe odstąpienie od umowy obowiązuje w ciągu czternastu dni od jej podpisania. Ten okres wydłuża się, jeżeli kredytodawca nie dostarczył gotowego formularza odstąpienia. Dopiero po jego faktycznym przekazaniu termin czternastu dni liczy się od nowa. To bardzo ważna zasada, którą warto zapamiętać nawet przy współpracy z firmami pożyczkowymi o niepewnej reputacji. Brak formularza odstąpienia od umowy kredytowej to bardzo podejrzany czynnik.

Terminy odstąpienia

Odstąpienie od umowy działa, jeżeli dostarczysz uzupełnione dokumenty bezpośrednio do banku lub pośrednika (agenta). Przelew kredytu hipotecznego na konto kredytodawcy powinien nastąpić maksymalnie w ciągu 30 dni od przekazania formularza odstąpienia. Oczywiście kredytobiorca musi doliczyć odsetki za okres, w którym posiadał na koncie kredyt hipoteczny. To zasada obowiązkowa. Jeżeli do umowy kredytowej został pierwotnie dołączony jakiś dodatkowy produkt finansowy ten ulega również likwidacji. Nie trzeba podejmować specjalnych działań w celu jego zamknięcia. To duże ułatwienie dla kredytobiorców.

A co z ewentualnymi klauzulami niedozwolonymi w umowie kredytowej?

W szczególnych przypadkach można odstąpić od umowy kredytowej poza terminem wskazanym w ustawie o kredycie hipotecznym. Wystarczy znaleźć klauzule niedozwolone. To wymaga najczęściej współpracy z wyspecjalizowanym w prawie bankowym prawnikiem lub rzecznikiem praw konsumenta. Lista klauzul niedozwolonych jest dostępna najczęściej w ramach raportów Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Umowy kredytowe rozwiązuje się najczęściej przez zbyt pochopnie, za drogo podjętą decyzję, bez porównania innych ofert. Czasami również wartościowe nieruchomości znikają z pola widzenia kupujących, co uniemożliwia finalizację transakcji.

Komu i kiedy opłaca się konsolidacja

Konsolidacja kredytów z roku na rok staje się coraz bardziej popularna jednak czy faktycznie opłacalna i pomocna? Niestety jak się okazuje nie zawsze. Trudno jest zjeść ciastko, nadal je mieć i jeszcze jedno dostać gratis. Niektóre instytucje przekonują nas że tak może się okazać dzięki temu, że skorzystamy z konsolidacji zaciągniętych do tej pory kredytów. Zapewniają nas one o tym, że możemy mieć sporo zobowiązań z przy tym całkiem sprawnie sobie z nimi radzić.

Co to takiego konsolidacja

Konsolidacja to nic innego jak połączenie kilku kredytów w jeden zwykle z niższą ratą. Brzmi to bardzo zachęcająco i właśnie takimi hasłami na konsolidację namawiają nas banki. Zgłaszając się do banku z pomysłem konsolidacji swoich kredytów musimy przedstawić gdzie i na jakie kwoty jesteśmy zadłużeni. Bank oceni nasze możliwości spłaty z reguły większość osób decydujących się na konsolidację ma problem ze spłatą swoich rat. I już to powinno być dla banku sygnałem że możemy być nie do końca wypłacalni. Bank jednak jest zainteresowany przede wszystkim naszą historią w BIK. Jeżeli bank przyzna nam kredyt pamiętajmy o tym ,że będą obowiązywały nas dwie podstawowe zasady a mianowicie, jedno wspólne oprocentowanie które jest uzależnione od tego jakim oprocentowaniem były obciążone nasze dotychczasowe kredyty, a po drugie zaproponuje nam zdecydowanie dłuższy okres spłaty kredytu. Aby konsolidacja miała faktycznie niższą ratę kredytu niestety musi być ona długoterminowa, i tak czasami 12 miesięczne pożyczki stają się pożyczkami 72 miesięcznymi. Są to tylko przykłady ostateczne warunki konsolidacji w każdym banku mogą być nieco inne i mogą się od siebie różnić.

Komu opłaca się konsolidować kredyt

Jak już wiemy po konsolidacje kredytów zazwyczaj zgłaszają się osoby mające problem ze spłatą zaciągniętych już wcześniej zadłużeń i chcą opanować swoje zobowiązania. Zdecydowanie produkt ten ratuje osoby najbardziej zadłużone i można go polecić przede wszystkim osobom które są na granicy spirali zadłużenia. Jedna zdecydowanie niższa rata miesięczna może być dla takich osób motywacją do unormowania swojej nieciekawej sytuacji finansowej i popracowania nad domowym budżetem. Po konsolidację czasami sięgają również osoby które ze względu na wygodę chcą spłacać jedną ratę a nie kilka, w takich przypadkach konsolidacja jest kompletnie nie opłacalna. Ale mimo to często sięgają po nią osoby którym zależy po prostu na wygodzi i komforcie, gdyż zadecydowanie łatwiej jest pamiętać o jednej racie niż kilku spłacanych w różnym terminie.

Jakie zabezpieczenia pomagają w spłacie kredytów gotówkowych?

Kiedy szukasz kredytu, na dowolny cel, możesz liczyć na pełen pakiet zabezpieczeń. Czasami, kiedy podejmujemy się wysokiej kwoty kredytu, ubezpieczanie jest obowiązkowe. I innych przypadka banki odstępują od tej formalności. Dlaczego warto przed podpisanie umowy kredytowej odpowiednio przemyśleć sprawę ubezpieczenia? Czy opłaca się korzystać z takie wsparcia?Prawdą jest, że ubezpieczanie kredytu gotówkowego będzie spełniać swoją funkcję w momencie, kiedy sami będziemy przeżywać trudny okres. Świadomość, że poosiadamy jakiekolwiek zabezpieczenie, w razie nagłego załamania naszej sytuacji finansowej, już jest bardzo przydatna. Okazuje się, jednak że nie każde ubezpieczenie jest odpowiednio dostosowane. Jeszcze przed podjęciem się kredytu warto przyjrzeć się kilku elementom takiego ubezpieczenia, by mieć pewność, że jest ono opłacalne, zobacz na www.kredytomania.eu kiedy to jest dobre rozwiązanie.

Istota ubezpieczenia.

Banki oferując ubezpieczenie kredytu, mają na myśli sytuacje, w których z jakiegoś powodu, ciągłość spłaty może opóźnić się lub zostać wstrzymana. Okoliczności takiego stanu to na przykład choroba kredytobiorcy lub w najgorszym wypadku śmierć. Klient, który potrzebuje gotówki stoi zazwyczaj przed dylematem dokupić odpowiednie proponowane ubezpieczeniem lub znaleźć dwóch, lub trzech żyrantów. Warto jednak pamiętać, że dodatkowe ubezpieczenie lub takie poczucie podniesie koszt naszego kredytu. Oczywiście mówimy o sytuacjach, gdzie ubezpieczenie jest opcją, możliwością do wyboru w momencie, kiedy jesteśmy na etapie negocjacji dobrych warunków kredytu.Całkiem inaczej jest, kiedy w kredycie gotówkowym takie ubezpieczenie jest obowiązkowe. Wtedy nie mamy nad czym się zastanawiać. Jedynie możemy skupić się nad jakością oferty kredytowej, czy jest odpowiednio dopasowana do naszego budżetu i naszych osobistych preferencji. Korzystniejsze warunki kredytowe mogą być też ofertą promocyjną w zamian za podjęcie się gotówki z ubezpieczeniem. Tak czy inaczej, trzeba przeliczyć, czy naprawdę dany kredyt jest dla nas opłacalny. Oprocentowanie takiego długu może być niskie, prowizja wymościć zero złotych, ale kiedy ubezpieczenie będzie kosztowne, nic na tym nie zyskamy a wręcz przeciwnie. Paradoksem byłoby, gdyby założenie ochrony naszego zobowiązania tak naprawdę wpływałoby niekorzystnie na cykl naszej spłaty.A co w momencie wcześniejszej płaty kredytu? Procedury bankowe zazwyczaj oczekują, że całość ubezpieczenie będzie wpłacona w momencie, kiedy podejmujemy się kredytu na początku. Kiedy uda się nam spłacić wcześniej kredyt mam prawo ubiegać się o zwrot wcześniej opłaconych składek. Większość klientów nie zwraca uwagi na taki szczegół, ciesząc się faktem, że nie posiadają już zobowiązania. Warto pamiętać, że wykupienie ubezpieczenia to dodatkowa opcja, z której warto i powinniśmy korzystać. Zamiast zmagać i stresować ciężkim momentem finansowym przypomni sobie o ubezpieczeniu, za które przecież zapłaciłeś.

Kredyt gotówkowy 2 000 złotych na okres 24 miesięcy.

Kredyt gotówkowy na kwotę 2 000 złotych nie jest zobowiązaniem wysokim i okres kredytowania nie będzie również taki wysoki. Sprawdzimy dwie oferty kredytu gotówkowego na kwotę 2 000 złotych z okresem kredytowania wynoszącym 24 miesiące, więcej takich ofert znajdziesz na 17Bankow.com. Pierwsza z ofert to pożyczka gotówkowa w Citi Banku Handlowym, zaś druga kredyt gotówkowy w Banku Credit Agricole.

Pożyczka gotówkowa w Citi Banku Handlowym jest zobowiązaniem z zakresem dostępnych kwot od 1 tysiąca złotych do maksymalnie 150 tysięcy złotych. Minimalny okres kredytowania wynosi tutaj 9 miesięcy, zaś maksymalny okres kredytowania równy jest 120 miesięcy. Wybierając pożyczkę gotówkową w Citi Banku Handlowym możemy liczyć na oprocentowanie nominalne w wysokości 5,99% w skali roku i prowizję dla banku w wysokości 6,00% pożyczonej nam kwoty. Co do wysokości wskaźnika RRSO będzie on na poziomie 12,78% w skali roku. Od naszych 2 000 złotych na 24 miesiące, raty będą po około 88 złotych. Kredyt na jakiś ie zdecydujemy będzie nasz kosztował łącznie 248 złotych, z czego 128 złotych będzie stanowiła całkowita kwota spłacanych odsetek. Nie jest wymagany rachunek w tym banku. Poręczyciel nie jest przez bank wymagany. Oświadczenie o zarobkach jest niezbędne, jeżeli chcemy skorzystać z tej oferty. W ramach tej oferty możemy wcześniej spłacić zobowiązanie. Bank jest otwarty na ewentualne negocjacje związane z wysokością oprocentowania.

Kredyt gotówkowy w Credit Agricole można zaciągnąć na kwoty od 1 tysiąca złotych do maksymalnie 150 000 złotych z maksymalnym okresem kredytowania wynoszącym 120 miesięcy. Oprocentowanie nominalne kredytu gotówkowego w Credit Agricole jest równe 8,70% w skali roku. Bank naliczy sobie prowizję w wysokości 12,50% kwoty jaką nam pożyczył. RRSO będzie na poziomie 24,46% w skali roku. Każda z 24 rat będzie po 91 złotych. Całkowity koszt jaki poniesie kredytobiorca wybierający kredyt gotówkowy w Credit Agricole będzie równy 437 złotych, z czego całkowita kwota spłacanych odsetek będzie równa 187 złotych. Nie ma konieczności zakładania w banku rachunku. Osoba poręczyciela jest tutaj zbędna. Trzeba zabrać ze sobą do banku oświadczenie o zarobkach. Możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu w ramach tej oferty i negocjacja wysokości oprocentowania.

Wady i zalety lokaty długoterminowej

W dzisiejszych czasach lokaty bankowe są chyba jednym z najbardziej rozpowszechnionych sposobów na oszczędzanie i pomnażanie pieniędzy. Trudno się temu dziwić, skoro jest to metoda skuteczna, a przy tym uchodząca za najbardziej bezpieczną. Osoba, która decyduje się na wpłacanie swoich pieniędzy właśnie na lokatę może być pewna, że nie będzie miała problemów z odzyskaniem wpłaconej kwoty. Co więcej bank obsługujący daną lokatę wypłaci więcej, bo kwota zostanie zwiększona o naliczone w trakcie trwania lokaty odsetki. Jednak zanim podejmie się decyzję o ulokowaniu swoich środków finansowych na lokacie, warto sprawdzić, która przyniesie największe zyski. Obiektywnie stwierdzić można, że to właśnie lokata długoterminowa jest opcją najkorzystniejszą. Ale czy jest tak w każdym przypadku?

Plusy lokaty długoterminowej

Jedną z głównych zalet lokaty długoterminowej jest fakt, że gwarantuje ona uzyskanie najwyższych zysków w skali roku. Po prostu oprocentowanie lokaty w porównaniu z innymi podobnymi produktami finansowymi jest bardzo wysokie. Jednak warunkiem jego uzyskania jest wytrwanie do końca okresu uwzględnionego w umowie. Warto też wśród zalet takiej lokaty wymienić, że bardzo często jest to lokata odnawialna i wraz z końcem okresu określonego w umowie z bankiem nie trzeba dodatkowo jej przedłużać, by móc nadal gromadzić na swoim koncie środki. Jednak ta cecha przez niektórych zaliczana jest także do wad właśnie tej lokaty.

Wady lokaty długoterminowej

Wśród wad tego rodzaju lokaty wymienić przede wszystkim trzeba jej długi czas trwania. W praktyce oznacza to, że ulokowane na niej środki po prostu pozostają zamrożone przez kilkanaście miesięcy a nawet kilka lat. To oczywiście sprawia, że kwoty mają szansę znacznie się powiększyć. Naliczane co miesiąc czy roku odsetki są bowiem przypisywane do ogólnej sumy i dalsze zyski liczone są już od powiększonej kwoty. Jeśli jednak zdecydujemy się na wcześniejsze zlikwidowanie lokaty, otrzymamy tylko dokładnie taką kwotę, jaką wpłacaliśmy na początku. A to oznacza, że właściwie na takiej lokacie nie zarobimy nic. Dlatego decydując się na wpłacenie pieniędzy na lokatę długoterminową warto po prostu założyć, że przez jakiś czas tych pieniędzy nie będzie. Jeśli ktoś boi się, że w ten sposób straci stabilność finansową, powinien zainteresować się raczej lokatą krótkoterminową albo dynamiczną.

Szybka poprawa zdolności kredytowej, na czym polega?

Przy zaciąganiu nawet krótkoterminowego zobowiązania liczy się najbardziej pozytywna zdolność kredytowa. Zgodnie z aktualnymi normami prawnymi analizuje się dokładnie każdego kredytobiorcę, szczególnie pod względem potencjału ekonomicznego do spłaty zobowiązania. Bez tego nie ma mowy o nawiązaniu prawidłowej współpracy z popularnymi instytucjami finansowymi. Pojawia się jednak pytanie, w jaki sposób dbać prawidłowo o zdolność kredytową, a także jak szybko poprawiać standard analizy w bankach detalicznych w razie wystąpienia potrzeby zadłużeniowej. W artykule poznasz kilka praktycznych rozwiązań, a po więcej wejdź na NiskaRata.

Analiza finansowa i jakościowa kredytobiorcy obowiązkowa w bankach detalicznych

Przede wszystkim warto zrozumieć, że analiza zdolności kredytowej składa się z dwóch mocno powiązanych części. To konkretnie analiza finansowa, a w drugiej kolejności analiza jakościowa klienta. Analiza finansowa jest powiązana z uzyskiwanymi dochodami, z kosztami utrzymania gospodarstwa domowego, a ostatecznie z niespłaconym zadłużeniem w różnych instytucjach. Kredytodawcy akceptują z reguły różne formy dochodów, nie tylko umowę o pracę na czas nieokreślony, ale również umowy o dzieło, czy zlecenie pod warunkiem wykazania stabilności. Do analizy finansowej banki detaliczne potrzebują z reguły formularza PIT za rok poprzedni, czy szczegółowego wyciągu z rachunku osobistego (w mniej więcej skali 3 – 6 miesięcznej, rzadko dłużej). To okres wystarczający do potwierdzenia potencjału ekonomicznego danego gospodarstwa domowego. Do miesięcznych kosztów utrzymania wchodzi czynsz, czy opłaty za podstawowe media, samochód. Im bardziej obniżysz koszty utrzymania, tym większa szansa wynegocjowania optymalnych warunków zadłużenia krótkoterminowego, czy długoterminowego. Standardowo jednak banki detaliczne posługują się statystykami z GUS, więc trudno mówić o naciąganiu kosztów utrzymania gospodarstwa domowego. Jeszcze kilka lat temu kredytobiorcy celowo zaniżali koszty utrzymania, aby uzyskać większe limity kredytowe, co odbijało się często na poważnych problemach windykacyjnych w przyszłości. Proceder przy obecnych standardach analizy klienta już praktycznie nie występuje. To zwiększa bezpieczeństwo dla całego sektora i docelowo zaufanie do kredytów gotówkowych. Banki monitorują również, czy kredytobiorca nie posiada niespłaconych zobowiązań. Źle widziane są szczególnie chwilówki w parabankach internetowych. Najlepiej zatem przed zaciągnięciem nowego kredytu pospłacać kolejne, aby nie ryzykować wejściem na drogę spirali zadłużenia. To niestety problem dość powszechny. Może doprowadzić do ogłoszenia bankructwa, całkowitej niewypłacalności potwierdzonej w przestrzeni publicznej. Ryzyko takiej skali się po prostu nie opłaca.

Analiza jakościowa, na czym polega?

Przy analizie jakościowej kredytobiorcy bank detaliczny chce poznać bardziej sytuację konkretnego gospodarstwa domowego. To znaczy, ile kredytobiorca ma lat, gdzie pracuje, ilu ma domowników, co pozwala ocenić szansę na dywersyfikację ryzyka w umowie o kredyt gotówkowy. We wnioskach kredytowych bardzo często pojawia się pytanie o stan cywilny. Naturalnie małżeństwa posiadają łączoną zdolność kredytową, czyli dochody miesięczne. Dwie osoby spłacają z reguły kredyt gotówkowy bardzo bezpiecznie, a kredytodawca znacznie mniej ryzykuje. To zatem dość ważne pytanie, które jest w stanie zmniejszyć znacząco koszty zobowiązania. Teraz już wiesz, w jaki sposób kształtować zdolność kredytową, aby przyśpieszyć współpracę z kredytodawcami.

Jak wybrać najlepszy kredyt na samochód.

Znalezienie najlepszej oferty kredytu samochodowego nie jest łatwe, ale jeżeli poświęcimy na to nieco czasu możemy znaleźć ofertę jaka sprosta naszym wymaganiom. Wybierając kredyt samochodowy lub nawet inny warto skorzystać z darmowych kalkulatorów internetowych. Można dzięki nim porównać ze sobą kilka ofert i wybrać tą, która będzie dla nas najtańszym z możliwych rozwiązań. Wybierając samochód powinniśmy sprawdzić, czy jego cena jest adekwatna do jego stanu technicznego. W Polsce działa obecnie trzydzieści banków i w niemal każdym z nich można zaciągnąć kredyt na samochód. Banki starają się, aby to ich oferta była najciekawsza i właśnie dlatego warto porównać ze sobą oferty. Na pozór wyglądające tak samo oferty mogą znacznie się różnić pod względem kosztów. Dzięki kalkulatorowi samochodowemu możemy znaleźć najlepszy dla siebie kredyt na zakup samochodu. Podjęcie decyzji, który kredyt jest lepszy nie jest łatwe, jeżeli nie znamy się w ogóle na rynku finansowym. Zawsze można zaczerpnąć pomocy u osoby, która się na tym zna.

Nie powinno się zwracać uwagi jedynie na oprocentowanie kredytu samochodowego. Oprocentowanie nominalne jakie podawane jest w reklamach wcale nie ma nic wspólnego z rzeczywistymi kosztami jakie poniesiemy biorąc kredyt samochodowy. Zawsze trzeba sprawdzać ile wynosi RRSO. To ten wskaźnik pokazuje nie tylko jakie jest oprocentowanie, ale uwzględnia również prowizję, ubezpieczenie kredytu, opłatę przygotowawczą i wszelkie inne koszta jakie wiążą się z udzieleniem nam kredytu. Takich opłat dodatkowych może być wiele, a większość banków w reklamach ich nie podaje. Tak naprawdę to trudno znaleźć chociaż jeden taki bank, który w reklamie podałby wszystkie inne koszta jakie wiążą się z kredytem. Kalkulatory kredytów samochodowych pozwalają na wykonanie symulacji kosztów naszego zadłużenia wybierając różne banki i różne warianty. Sam formularz jaki trzeba wypełnić jest bardzo łatwy i każdy bez problemu sobie z nim poradzi. Wskazuje się w formularzu wartość samochodu, jego wiek, oprocentowanie, wysokość ubezpieczenia i wysokość wkładu własnego. Kalkulator wyliczy nam jakie będą raty kredytu i tym samym możemy się zorientować ile dany kredyt będzie nas kosztował, sprawdź to na 17bankow.com.

Przyczyny nadmiernego zadłużenia gospodarstw domowych

Nadmierne zadłużenie to makroekonomiczny problem. Z najnowszych statystyk branży finansowej wynika, że największym zadłużeniem charakteryzują się młodzi ludzie z pokolenia wyżu demograficznego. Zbyt duże nasycenie gospodarstwa domowego pożyczkami krótkoterminowymi, szczególnie chwilówkami jest niebezpieczne z kilku powodów. Najważniejszy powód to ryzyko utraty majątkowych zabezpieczeń po pojawieniu się trudności ze spłatą zobowiązania. Dlaczego tworzy się w gospodarce presja nadmiernego zadłużenia? O tym kilka słów w poniższym artykule.

Niska wiedza ekonomiczna i niedopasowanie zdolności kredytowej do umowy W Polsce jedna z najważniejszych przyczyn nadmiernego zadłużenia to po prostu brak podstawowej wiedzy ekonomicznej. Wielu kredytobiorców nabiera się na reklamy firm pożyczkowych, gdzie obiecuje się bardzo niskie oprocentowanie, co niestety nie sprawdza się w rzeczywistości. Pożyczka z bardzo wysokim oprocentowaniem, niedopasowana do zdolności kredytowej gospodarstwa domowego zawsze odbije się negatywnie na funkcjonowaniu kredytobiorcy, a do tego wymusi wprowadzenie wielu zmian życiowych (nadgodziny, praca w weekendy, aby szybciej spłacić pożyczkę, ryzyko restrukturyzacji zadłużenia, czy wyprzedaży majątku trwałego). Wiedza ekonomiczna, czy wiedza o rynku kredytowym jest stosunkowo mała, nawet w młodym pokoleniu, które nie znosi dopełniania nadmiernych formalności. Oczywiście niektóre instytucje finansowe idą z tymi trendami i proponują przyśpieszenie procedur związanych z analizą zdolności kredytowej. Kolejny problem dotyczy złego dopasowania własnej sytuacji ekonomicznej do potrzeb kredytowych. O co chodzi w praktyce? Po prostu gospodarstwa domowe zaciągają większe kredyty niż wymaga tego sytuacja. Dodatkowe pieniądze „zmarnowane na konsumpcję i przy okazji brak inwestycji w środki trwałe to niebyt sensowne rozwiązanie.

Pozytywne cechy rynku kredytowego Nie można jednak odmówić pozytywnych zmian na rynku kredytowym, co wiąże się przede wszystkim z ograniczeniem oprocentowania nominalnego, a także kosztów pozaodsetkowych. W firmach pożyczkowych nie ma już praktycznie lichwiarskich zobowiązań, procedura upadłości konsumenckiej jest znacznie łatwiejsza, kredytobiorca ma dostęp do ciekawych narzędzi restrukturyzacji zadłużenia. Nie ma również problemu w porównywaniu kredytów gotówkowych za pośrednictwem multimedialnych, niezależnych, do tego bezpłatnych narzędzi.

A co z losowymi wypadkami? Kredytobiorca, nawet świadomy praw i obowiązków wynikających z podpisania umowy kredytowej nie zawsze przewidzi sytuacje losowe, chociażby nagłe zwolnienia z miejsca pracy. Zdarzają się również typowe oszustwa na rynku kredytowym, gdzie kredytobiorca podpisuje zmienioną w ostatniej chwili umowę. Trzeba zatem bardzo dokładnie studiować warunki podpisania zobowiązania, aby nie narazić się na podobne problemy. Masz prawo w 14 dni od podpisania umowy wyjść ze współpracy bez żadnych konsekwencji.

Kredyt hipoteczny w Raiffeisen Polbank.

W Raiffeisen Polbanku również możemy wziąć kredyt hipoteczny. Oprocentowanie nominalne jakie oferuje nam ten bank nie jest wysokie. Jego stawka wynosi 3,70% w skali roku z WIBOR 6M. Marża dla banku stanowi 1,89% kwoty zobowiązania. Co ważne, w przypadku kredytu hipotecznego w Raiffeisen Pobanku nie jest pobierana prowizja za udzielenie tego kredytu. W ofercie można wziąć kredyt hipoteczny na minimalną kwotę 50 tysięcy złotych. Maksymalny kredyt jaki może nam udzielić Raiffeisen Polbank, to zobowiązanie na 500 tysięcy złotych. Minimalny okres kredytowania wynosi tutaj 3 lata, zaś maksymalny 30 lat. Można rozłożyć zobowiązanie na taką ilość rat, jaką najłatwiej będzie nam spłacić. Kredytobiorca chce zaciągnąć kredyt hipoteczny w Raiffeisen Polbanku na kwotę 200 tysięcy złotych, na okres kredytowania wynoszący 30 lat. Jest to kredyt długoterminowy. RRSO dla zobowiązania na taką kwotę będzie mieć wartość 3,76% w skali roku. Jak wiadomo wskaźnik ten informuje nas jakie będą całkowite koszta kredytu. Można wywnioskować, że skoro RRSO utrzymuje się na nie dużym poziomie, koszt kredytu również nie będzie bardzo duży. Każda rata miesięczna będzie po 920 złotych. Do banku trzeba będzie oddać 331.404 złotych, z czego suma spłacanych odsetek będzie równa 131.404 złotych.

Ubezpieczenie na życie nie jest obowiązkowe, ale jeżeli się na nie zdecydujemy jego koszt wynosi 0,04% od kwoty aktualnego salda minimum pięć lat. Ubezpieczenie pomostowe jest dodatkowym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego. Jest ono stosowane w sytuacji, zanim zostanie wpisana w księgę wieczystą nieruchomości hipoteka na rzecz banku. Do momentu wpisania tej hipoteki, bank podwyższ marże o 1,5%. Bank daje możliwość finansowania więcej niż 80% wartości nieruchomości, ale pod warunkiem, że kredytobiorca da dodatkowe zabezpieczenie dla takiego kredytu w postaci innej nieruchomości. Minimalny wkład własny w tym banku wynosi 10%. Decydując się na ubezpieczenie na życie nie zapłacimy nic z tytułu prowizji. Tak naprawdę maksymalna kwota kredytu uzależniona jest od wartości nieruchomości oraz od tego jaką zdolność kredytową ma kredytobiorca. Wysokość oprocentowania kredytu uzależniona jest od wysokości WIBOR, a jak wiadomo wysokość ta może zmieniać się w trakcie trwania umowy.